还在谈颠覆银行?看商业银行如何完成网上再造


发表时间:2018-07-31 19:04发布人: 网络转载|网站建设公司|网站建设

还在谈颠覆银行?看商业银行如何完成网上再造

 2016-12-15 08:28  来源:腾讯科技  我来投稿

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  编者按:过去两年,互联网和实体经济的跨界融合正在加速,从技术变革、渠道、商业模式、战略转型等方面来看,互联网对传统行业究竟带来怎样的深刻改变?哪些趋势难以逆转?哪些影响又被夸大?腾讯科技年末推出传统行业“互联网+”现状研究系列报道,涉及金融、地产、文化、旅游、体育、服装、钢铁能源、制造业、零售业等领域,从传统行业视角为互联网从业者提供有价值的分析和思考。

还在谈颠覆银行?看商业银行如何完成网上再造

  文/腾讯科技 王潘

  1600亿!这是微众银行微粒贷上线一年半以来,累积发放的贷款规模。这看起来是一笔很大的数字,但相比传统银行,这仍然微不足道。以“宇宙第一大行”工商银行为例,2015年其实际新投放的信贷总量达到2.76万亿元,实现净利润2777亿元。

  2015年工商银行连续发布了e-ICBC互联网品牌和升级发展战略,以“三平台一中心”(“融e行”开放式网银平台、“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台和网络融资中心)为主体,覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融架构搭建形成。截至2015年底,工商银行网络融资总规模超过5000亿元。

  可以说,随着余额宝和网络银行的出现,商业银行的互联网金融战略也开始受到重视。无需提交任何纸质资料,用户直接在手机上就能几秒钟完成贷款,这在以前是不敢想象的事,但2015年初招商银行推出的闪电贷就能做到这一点。

  从网上银行到微信银行

  自2000年起,随着互联网开始走入人们的视野,各家银行开始布局网上银行业务。不过,在此过程中,人们的上网习惯也在快速发生变化,由PC端向移动端倾斜。于是,基于用户的需求,银行又纷纷推出自己的手机APP,也就是手机银行。

  但在这个过程中,消费者遇到的一个矛盾是,自己拥有多家银行的账户,但是并不希望自己的手机里同时下载多家银行的手机APP。有数据显示,人们经常打开的APP不超过10个,而低频使用的APP更容易被用户遗忘。消费者希望找到一站式服务平台,可以将所有银行的服务都能囊括其中。

  而在移动互联网时代,微信是一款超级APP,占据了中国网民最多的手机使用时长,银行将服务搬迁至微信平台,则成了为数不多的选择之一。一方面,用户使用微信的频率极高,适合银行进行推广和获客;另一方面,微信集成了多家银行的服务,人们随时随地都能享受到银行的服务,而且只需要在聊天时顺便完成,无需要再单独下载APP。自2013年起,招商银行、中国工商银行、中国建设银行等相继推出“微信银行”。

  不过,在上述三大渠道中,手机银行仍然最受重视。为了对抗用户使用微信和支付宝转账,几大国有商业银行甚至对手机银行转账进行免费。今年2月25日,工农中建交五大银行联合宣布对手机银行转账进行免收手续费的决定。这并不是一个很容易的决定,有统计显示,2015年客户通过工商银行手机银行完成的转账汇款交易笔数达2.18亿,交易金额近5万亿元。即使以平均每笔交易收取5元手续费计算,工行每年也少赚了10亿元以上。

  互联网颠覆银行成空谈

  相比各大国有银行的手机银行转账免费,微信和支付宝今年先后对用户的提现等操作收取0.1%的手续费,这将影响很多用户的转账提现等抉择,可以说后者已经不再具有优势。

  此外,今年7月1日正式实施的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》规定,余额付款限额每年累计20万元,也就是说,用户通过账户余额网上购物、充值、发红包或转账给好友每年只有20万的支付额度,一旦提前用完,当年剩下的时间内将不能再使用余额支付,后续只能直接绑定银行卡支付。这意味着,用户也不会将大量的资金存入第三方支付。

  随着各项政策的出台,以及银行基于自身优势的变革,如今,无论是在转账、理财(存款),还是在借贷等基础功能上,银行系的整体实力已经不弱于第三方支付。

  

还在谈颠覆银行?看商业银行如何完成网上再造

 

  而在品牌信任度上,银行系比互联网公司也更具有优势。根据企鹅智库最新调研数据显示,人们对于银行金融机构的信任度最高,其次是政府机关,知名互联网公司排名第三。

  大行盯上电商平台

  企业的转型,大企业往往面临“尾大难调头”的尴尬,但在银行的互联网转型之路上,转变最快的反而不是体量小的股份制银行,而是国有大行,首先被这些大行盯上的就是电商平台。

  “工商银行对互联网金融不但不排斥,还是重要的参与者、推动者。”工行一位高管曾表示,工行在互联网金融方面主动求变,拥抱变化。

  3月23日,工行正式发布互联网金融平台“e-ICBC”品牌和一批主要产品。

  与工行的态度截然不同的是,中国建设银行(以下简称“建行”)前行长张建国表示,互联网金融推高了社会融资成本,对行业和经济都是不好的。他呼吁,互联网金融也应在市场准入、持牌经营、严格监管方面与银行进行公开公平的竞争。不过,随着今年5月张建国因年龄原因退休以及保监会前副主席王祖继的接任,建行或将迎来新一轮改革。

  尽管高层对互联网金融的态度已经十分明确,但建行并没有坐以待毙,近来也制定了“互联网+”的相关战略。

  早在2012年6月,建行就推出了“善融商务”电商平台。除了在线购物,善融商务还针对个人推出了小额贷款等服务。2014年,善融商务全年累计交易额近500亿元。今年,善融商务将加快保险等传统业务的线上布局。

  农行也在2013年就开始布局互联网金融。2014年3月,农行专门设立了互联网金融推进工作办公室,作为专职的战略实施推进机构。

  2014年初,农行副行长李振江曾表示,农行的互联网金融将从O2O、B2C、B2B、数据应用、物理网点二次转型等五个领域介入。


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